2026년 주택담보대출 금리 비교 계산기로 월 상환액 한눈에 확인하기

2026년 주택담보대출 금리 현황

2026년 1월 현재 주택담보대출 금리는 여전히 높은 수준을 유지하고 있습니다. 한국은행 기준금리는 연 2.50%로 동결되었지만, 시중은행의 주택담보대출 금리는 시장금리 상승 영향으로 오히려 높아지는 추세입니다.

5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협) 기준 주택담보대출 금리는 혼합형(5년 고정) 기준 연 3.97~6.70% 수준이며, 변동금리는 연 3.76~5.64% 범위입니다. 혼합형 금리 상단은 2025년 11월 이후 6%대를 넘어선 뒤 현재 6% 중반선을 넘보는 상황입니다.

개인의 신용도와 소득 수준, DSR 비율에 따라 실제 적용 금리가 2%p 이상 차이날 수 있으므로, 대출 전 여러 은행의 금리를 꼼꼼히 비교하는 것이 중요합니다.

5대 시중은행 주택담보대출 금리 비교(2026년 1월 기준)

📌 2026년 1월 23일 기준이며, 금리는 매주 변동될 수 있습니다. 정확한 금리는 각 은행 홈페이지나 영업점에서 확인하시기 바랍니다.

상환방식별 이자 비교

주택담보대출 상환방식은 크게 만기일시상환, 원금균등상환, 원리금균등상환 세 가지로 나뉩니다. 같은 금액을 대출받아도 상환방식에 따라 총 이자 부담이 크게 달라집니다.

만기일시상환

대출 기간 동안 이자만 납부하고 만기 때 원금 전액을 한꺼번에 상환하는 방식입니다. 매월 납부액이 가장 적지만, 총 이자 부담은 가장 큽니다. 단기간 내 목돈이 들어올 예정이거나 투자 목적으로 대출받는 경우 선택합니다.

원금균등상환

매월 동일한 원금을 상환하고 이자는 남은 원금에 대해 계산하는 방식입니다. 초반 상환 부담이 크지만 시간이 지날수록 납부액이 줄어들고, 총 이자 부담이 세 가지 중 가장 적습니다.

원리금균등상환

원금과 이자를 합한 금액을 매월 동일하게 상환하는 방식입니다. 매월 납부액이 일정하여 자금 계획을 세우기 쉽지만, 원금균등상환보다 총 이자가 조금 더 많습니다.

상환방식별 월 상환액 계산 예시

대출금액 3억 원, 금리 연 4.5%, 대출기간 30년 기준으로 상환방식별 월 상환액과 총 이자를 비교합니다.

원금균등상환과 원리금균등상환의 총 이자 차이는 약 4,400만 원입니다. 초반 상환 여력이 있다면 원금균등상환을 선택하는 것이 총 이자 부담을 줄이는 방법입니다.

주택담보대출 계산기 활용법

네이버 부동산계산기

네이버에서 '부동산계산기'를 검색하면 상단에 계산기가 나타납니다. LTV, DTI, DSR 기준으로 대출 가능 금액을 예측할 수 있으며, 상환방식별 월 상환액도 계산할 수 있습니다.

사용법은 대출금액, 금리, 대출기간을 입력하고 상환방식(원리금균등/원금균등/만기일시)을 선택하면 월 상환액과 총 이자가 자동으로 계산됩니다.

한국주택금융공사 계산기

한국주택금융공사 월별상환원리금 계산기에서는 거치기간 설정이 가능하고 상세한 상환 스케줄을 확인할 수 있습니다.

토스 DSR 계산기

토스 DSR 계산기에서는 연 소득과 기존 대출 내역을 입력하면 DSR 기준 최대 대출 가능 금액을 계산해줍니다. 예를 들어 연 소득 5,000만 원, 30년 만기, 연 4% 금리 기준으로 DSR 40% 적용 시 최대 약 3억 4,800만 원까지 대출이 가능합니다.

은행별 계산기

각 은행 홈페이지에서도 주택담보대출 계산기를 제공합니다. 우리은행 금융계산기에서는 원금만기/원금균등/원리금균등 상환을 비교할 수 있습니다.

DSR과 LTV가 금리에 미치는 영향

DSR(총부채원리금상환비율)

DSR은 연간 소득 대비 모든 대출의 원리금 상환액 비율입니다. 2026년 현재 DSR 40% 규제가 적용되어, 연 소득 5,000만 원이라면 연간 원리금 상환액이 2,000만 원을 넘지 않아야 합니다.

2024년부터 시행된 스트레스 DSR은 실제 대출금리에 추가 금리(스트레스 금리)를 가산하여 DSR을 계산합니다. 이로 인해 대출 한도가 줄어들거나 금리가 상승할 수 있습니다.

LTV(주택담보인정비율)

LTV는 주택 가격 대비 대출 가능 금액 비율입니다. 일반적으로 시중은행은 LTV 70% 이하를 적용하며, 9억 원 이하 주택이나 생애최초 주택구입자는 LTV 80%까지 완화됩니다.

LTV가 높을수록 은행 입장에서 리스크가 크기 때문에 금리가 높게 책정되거나 추가 담보를 요구할 수 있습니다.

금리 유형 선택 전략

고정금리

대출 기간 동안 금리가 변하지 않아 이자 부담을 예측할 수 있습니다. 금리 상승이 예상되거나 장기간 안정적으로 상환하고 싶은 경우 적합합니다.

변동금리

시장 금리에 따라 주기적으로 금리가 조정됩니다. 금리 하락이 예상되거나 3~5년 이내 조기 상환 계획이 있는 경우 유리합니다. 다만 금리 상승 시 부담이 커질 수 있습니다.

혼합금리

초기 일정 기간(보통 3~5년)은 고정금리로 유지하고 이후 변동금리로 전환됩니다. 초기 안정성과 이후 금리 하락 가능성을 동시에 노리는 중간 전략입니다.

부수거래 우대금리 활용

급여이체, 카드 사용 실적, 예금 잔액, 펀드/보험 가입 등 부수거래 실적에 따라 최대 0.5~1.0%p까지 금리를 낮출 수 있습니다.

급여이체는 0.1~0.3%p, 카드 월 30만 원 이상 사용 시 0.1~0.2%p, 예금 1,000만 원 이상 유지 시 0.1~0.2%p 우대가 일반적입니다. 본인이 이미 거래 중인 은행에서 부수거래 실적을 쌓아두면 유리한 금리를 받을 수 있습니다.

마무리

2026년 주택담보대출 금리는 혼합형 기준 연 4~6%대로 높은 수준을 유지하고 있습니다. 같은 금액을 대출받아도 상환방식에 따라 총 이자가 수천만 원 차이날 수 있으므로, 대출 전 계산기를 활용하여 월 상환액과 총 이자를 꼼꼼히 비교하는 것이 중요합니다.

네이버 부동산계산기, 토스 DSR 계산기, 한국주택금융공사 계산기 등을 활용하면 본인의 소득과 대출 조건에 맞는 최적의 상환 계획을 세울 수 있습니다.

참고 링크

• 전국은행연합회 주택담보대출 금리 비교
• 한국주택금융공사 월별상환원리금 계산기
• 토스 DSR 계산기
• 우리은행 금융계산기

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