청년도약계좌에 5년간 꾸준히 납입하면 정부 기여금과 이자까지 합쳐 약 5,000만원 의 목돈을 만들 수 있습니다. 이 돈을 어디에 넣어야 할지 고민이라면 ISA(개인종합자산관리계좌) 를 주목하세요. ISA로 옮기면 비과세 혜택에 더해 추가 세액공제까지 받을 수 있습니다.
청년도약계좌와 ISA는 모두 청년층의 자산 형성을 돕기 위한 제도입니다. 두 상품을 연계하면 절세 효과를 극대화할 수 있습니다. 만기 후 자금을 어떻게 운용해야 가장 유리한지 알아보겠습니다.
청년도약계좌 만기 자금 예상
청년도약계좌는 월 최대 70만원을 5년간 납입할 수 있습니다. 본인 납입금 4,200만원에 정부 기여금과 이자가 더해져 만기 시 약 5,000만원 내외 의 자금이 됩니다.
이 자금은 비과세 혜택을 받아 형성되었으므로 만기 수령 시 세금이 없습니다. 문제는 만기 후 이 돈을 어디에 넣느냐입니다. 일반 예금에 넣으면 이자소득에 15.4% 세금이 부과됩니다.
청년도약계좌 가입자는 만기 후 주택 구입 시 우대 조건이 적용될 예정이며, 신용점수 가점도 부여됩니다. 하지만 당장 주택 구입 계획이 없다면 ISA로 옮겨 계속 비과세 혜택을 누리는 것이 유리합니다.
ISA 전환의 절세 효과
ISA는 다양한 금융상품을 하나의 계좌에서 운용하며 비과세 또는 저율과세 혜택을 받는 상품입니다. 일반형 ISA는 200만원 , 서민형은 400만원 까지 수익이 비과세되고 초과분은 9.9% 분리과세됩니다.
청년도약계좌 만기 자금을 ISA에 넣고 연 4% 수익이 발생한다고 가정하면, 5,000만원 기준 연간 200만원의 수익이 발생합니다. 일반형 ISA라면 200만원 전액이 비과세되어 세금이 0원입니다. 일반 예금이었다면 약 31만원 의 세금을 냈을 것입니다.
더 큰 혜택은 ISA 만기 후 연금 전환 입니다. ISA 만기 자금을 연금저축이나 IRP로 옮기면 전환 금액의 10%, 최대 300만원 을 추가 세액공제 받습니다. 3,000만원을 전환하면 300만원 세액공제로 최대 49.5만원 을 돌려받습니다.
최적의 전환 전략
청년도약계좌 만기 후 자금 운용 전략을 단계별로 정리하면 다음과 같습니다. 1단계 는 만기 자금을 ISA로 이체합니다. ISA 연간 납입 한도는 2,000만원이므로 2년 6개월에 걸쳐 분할 이체합니다.
2단계 는 ISA에서 3년간 운용합니다. ISA 의무 가입 기간은 3년이며, 이 기간 동안 발생한 수익에 비과세 또는 저율과세가 적용됩니다. 중개형 ISA를 선택하면 주식, 펀드, 예금 등 다양한 상품에 투자할 수 있습니다.
3단계 는 ISA 만기 자금을 연금 계좌로 전환합니다. 전환 금액의 10%(최대 300만원) 세액공제와 연금 계좌의 세제 혜택을 동시에 누립니다. 이를 통해 노후 자금 마련과 절세를 동시에 달성할 수 있습니다.
주의사항
ISA로 옮길 때 몇 가지 주의사항이 있습니다. 첫째, ISA는 연간 납입 한도 2,000만원 이 있습니다. 청년도약계좌 만기 자금 5,000만원을 한 번에 넣을 수 없으므로 분할 이체해야 합니다.
둘째, ISA 의무 가입 기간 3년 이내 해지 하면 비과세 혜택이 취소됩니다. 중도에 자금이 필요할 수 있다면 일부는 파킹통장에 두고 나머지만 ISA에 넣는 것이 안전합니다.
셋째, 2026년부터 청년형 ISA 와 국민성장형 ISA 가 신설될 예정입니다. 청년형은 납입금에 소득공제 혜택을, 국민성장형은 비과세 한도 확대 혜택을 제공합니다. 새 상품 출시를 기다렸다가 가입하는 것도 방법입니다.
마무리
청년도약계좌 만기 후 ISA로 자금을 옮기면 비과세 혜택을 계속 유지하고 연금 전환 시 추가 세액공제까지 받을 수 있습니다. 5,000만원을 4년간 운용하면 수백만원의 절세 효과가 발생합니다. 만기가 다가온다면 지금부터 ISA 계좌를 준비하세요.
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